Jak bank ocenia zdolność kredytową
Zdolność kredytowa to ocena, czy domowy budżet udźwignie ratę przez wiele lat. Liczba z kalkulatora na tej stronie jest orientacyjna. Nie jest decyzją banku.
Dochód i to, czy się powtarza
Bank chce zobaczyć, z czego żyje gospodarstwo i czy te pieniądze będą wracać co miesiąc. Umowa o pracę, umowa zlecenie i działalność to inne dokumenty. Krótki staż, długa przerwa albo dochód od jednego klienta bywają ważniejsze niż sam rodzaj umowy.
Działalność nie jest z góry skreślana, a etat nie jest z góry akceptowany. Przy firmie bank sam wskazuje, z jakiego okresu liczy dochód. Tych okresów nie ujednolicamy tutaj, bo każdy bank ma własną instrukcję.
Koszty utrzymania
Dwie osoby z tą samą pensją i inną liczbą dzieci nie dostaną z automatu tej samej oceny. Bank uwzględnia typowe wydatki gospodarstwa o danej liczbie osób w danym regionie. Korzysta przy tym z badań budżetów domowych i z własnych danych.
Ile raty mogą zająć z dochodu
Bank uważniej patrzy, gdy raty i inne obciążenia zjadają dużą część dochodu. W rekomendacji nadzoru ten próg uwagi to 40% przy dochodach nie wyższych niż przeciętne wynagrodzenie w regionie i 50% u pozostałych. Przekroczenie nie jest zakazem. Jest sygnałem, że rata może być za wysoka. Banki nazywają ten udział skrótem DStI.
Do rachunku wchodzą nie tylko raty kredytów. Limit w koncie i karta, nawet nieużywane do końca, często liczą się tak, jakby mogły zostać wykorzystane. Dlatego lista zobowiązań przed rozmową jest konkretniejsza niż ogólne „nie mam dużych rat”.
Historia spłat i wyższa rata
Opóźnienia i duża liczba zapytań o kredyt są częścią obrazu, który bank składa z dokumentów i z baz, do których ma dostęp. Przy oprocentowaniu zmiennym sprawdza też, czy budżet wytrzyma wyższą ratę. Wysokość tego zapasu jest w procedurze banku. Nie podajemy tu jednej liczby dla wszystkich produktów.
Po co w takim razie rozmowa
Żeby ułożyć dokumenty i zobaczyć, czy przy tym dochodzie i wkładzie jest sens składać wniosek. Decyzję wydaje bank. Kalkulator na stronie pokazuje orientacyjną kwotę i tej decyzji nie zastępuje.
Źródła publiczne
Wróć do poradnika albo umów rozmowę.