Wkład własny przy kredycie hipotecznym
Wkład własny to pieniądze, które wpłacasz sam. Resztę ceny mieszkania albo domu pokrywa kredyt. W rozmowach najczęściej padają dwie liczby: 20% i 10%. Żadna z nich nie znaczy, że bank na pewno da kredyt.
Skąd się bierze 20%
Przy kredycie na mieszkanie bank zwykle finansuje do 80% wartości. Zostaje około 20%, które trzeba mieć z własnych pieniędzy. Banki nazywają udział kredytu w wartości skrótem LtV. 80% LtV znaczy, że kredyt sięga czterech piątych wartości przyjętej przez bank.
Ta wartość nie musi być równa cenie z ogłoszenia. Wycena, stan księgi wieczystej i rodzaj nieruchomości potrafią zejść poniżej ceny. Wtedy ten sam procent liczy się od niższej kwoty i potrzebujesz więcej gotówki.
Kiedy mówi się o 10%
Niektóre banki pożyczają do 90% wartości, ale część powyżej 80% musi mieć dodatkowe zabezpieczenie. W rekomendacji nadzoru są między innymi ubezpieczenie, blokada pieniędzy na rachunku, zastaw na papierach Skarbu Państwa albo NBP oraz przeniesienie środków z IKE albo IKZE. To przykłady z rekomendacji, nie lista produktów z tej strony.
Każdy bank ustala własny próg wkładu. Część zostaje przy 20%. Część stosuje 90% tylko przy wybranych mieszkaniach. Posiadanie 10% ceny jest początkiem pytania, nie końcem sprawy.
Co bank może zaliczyć na wkład
- Pieniądze, które wpłacasz najpóźniej przy uruchomieniu kredytu. Przy kredycie wypłacanym w częściach wkład bywa wpłacany proporcjonalnie do wypłat.
- Wartość działki, na której ma stanąć dom, jeśli bank ją zaliczy i działka nie jest już obciążona hipoteką.
- Pieniądze z programu wynikającego z przepisów, jeśli bank w ogóle taki program uwzględnia.
Pieniądze na wkład nie powinny pochodzić z innego kredytu, pożyczki albo dotacji. Wpłata z pożyczki zaciągniętej tydzień wcześniej jest tematem, o który bank zapyta.
Gwarancja BGK to inna ścieżka
Osobno działa gwarantowany kredyt mieszkaniowy, opisany w ustawie o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. Tam udział kredytu może być wyższy, w granicach tej ustawy i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. To nie jest zwykły kredyt z ubezpieczeniem niskiego wkładu. Warunki, dochód i to, czy dana inwestycja się kwalifikuje, sprawdza się w aktualnych przepisach i w banku.
Co przygotować przed rozmową
Cenę albo widełki mieszkania, kwotę, którą możesz wpłacić bez brania kolejnej pożyczki, i informację, czy to rynek wtórny, czy deweloper. Który wariant wkładu wchodzi w grę, widać dopiero na dokumentach. Ten tekst tego wyboru nie zastępuje.
Źródła publiczne
Wróć do poradnika albo umów rozmowę.